Po wielu miesiącach niepewności czy bank PKO BP rzeczywiście wdroży masowy program ugód z kredytobiorcami frankowymi, okazuje się że Frankowicze będą mieli jednak możliwość skorzystania z propozycji przewalutowania kredytu na złotowy.
Dla kredytobiorców, którzy już wnieśli pozew do sądu, propozycja banku ma niewielkie znaczenie. Pozostali zapewne zainteresują się co bank ma im do zaoferowania i czy oferta ta jest dla nich opłacalna. Podpowiadamy jak porównać potencjalne korzyści z ugody i ze ścieżki sądowej.
Ugody banku PKO BP – Warunki i zasady
Ugody proponowane przez bank PKO BP bazują na warunkach określonych w grudniu 2020 r. przez Szefa KNF.
Kredyty frankowe mają zostać przewalutowane na złotówki po kursie z dnia zawarcia i traktowane tak, jakby od początku były to kredyty w krajowej walucie.
Oprócz zmiany waluty, bank przewiduje wprowadzenie oprocentowania na poziomie typowym dla kredytów złotowych.
W wariancie ze zmienną stopą procentową odniesieniem będzie stawka referencyjna WIBOR 3M powiększona o marżę banku w wysokości jaka obowiązywała w chwili zaciągnięcia zobowiązania.
Druga opcja to kredyt złotowy z oprocentowaniem stałym, sporo droższy, ale pozbawiony ryzyka zamiany stóp procentowych. Możliwość zawarcia ugody otrzymają tylko ci Frankowicze, którzy nie spłacili jeszcze całości zobowiązania i nie skorzystali z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Czy ugoda z bankiem PKO BP się opłaca?
Zawarcie z bankiem PKO BP ugody niesie dla kredytobiorców frankowych korzyść w postaci pozbycia się ryzyka walutowego i częściowego zniwelowania skutków wzrostu kursu CHF.
Wielu Frankowiczów zastanawia się, czy warto skorzystać z propozycji banku. Odpowiedź na to pytanie zależy od indywidualnych oczekiwań.
Osoby, które przede wszystkim chcą pozbyć się zmartwień związanych z drożejącym wciąż frankiem, z pewnością będą usatysfakcjonowane samym przekształceniem kredytu na złotowy.
Odrębną kwestią jest jednak aspekt ekonomiczny. Trzeba obiektywnie ocenić, że ugody proponowane kredytobiorcom posiadającym umowy w PKO BP nie są dla nich opłacalne, w porównaniu z tym co można uzyskać w wyniku ścieżki sądowej.
Wyrok sądu unieważniający umowę kredytową pozwala nie tylko pozbyć się całkowicie kredytu, ale także przynosi korzyści finansowe kilkakrotnie przewyższające zysk z podpisania ugody.
Dużo więcej niż na ugodzie można także uzyskać w wyniku odfrankowienia przez sąd umowy kredytowej. W takim przypadku kredyt jest przewalutowywany na złotówki po kursie z dnia zawarcia, ale utrzymane zostaje niższe oprocentowanie oparte o stawkę LIBOR.
Korzystne dla Frankowiczów orzeczenia sądów są obecnie na porządku dziennym, a linia orzecznicza kształtuje się zdecydowanie zgodnie z oczekiwaniami kredytobiorców.
Sprawdź: Wyroki Frankowiczów w sporach z PKO BP
W większości przypadków sądy uwzględniają ich roszczenia i najczęściej unieważniają umowy kredytowe PKO BP. Rzadziej zapadają wyroki odfrankowiające umowy, a wyroki na niekorzyść kredytobiorców prawie się nie zdarzają.
Jak policzyć czy ugoda się opłaca i porównać potencjalne korzyści z różnych sposobów rozstrzygnięcia sporu?
Wiele kancelarii frankowych udostępnia darmowe narzędzia pozwalające na porównanie korzyści z unieważnienia umowy i jej odfrankowienia.
W przypadku posiadaczy kredytów w PKO BP doskonałym sposobem na samodzielne wyliczenie i porównanie korzyści jest kalkulatorfrankowicza.pl.
Poza porównaniem zysków z rozstrzygnięć uzyskanych na drodze sądowej, uwzględnia on także korzyści z ugody na warunkach KNF, czyli takie jakie ma proponować bank PKO BP.
Aby uzyskać wynik wystarczy wpisać do aplikacji podstawowe parametry kredytu, takie jak kwota kredytu, data zaciągnięcia, obowiązujący wówczas kurs CHF, wysokość marży banku i okres kredytowania.
Wynik jest dostępny natychmiast i pokazuje korzyści finansowe ogółem dla każdego z rozstrzygnięć, kwotę nadpłaty oraz wysokość raty kredytowej po odfrankowieniu i podpisaniu ugody. W ten sposób każdy może się przekonać, że najwięcej można zyskać na unieważnieniu umowy kredytowej, a najmniej opłacalne jest zawarcie ugody z bankiem.
Decyzję co do zawarcia z bankiem ugody lub złożenia w sądzie pozwu z roszczeniem unieważnienia umowy lub jej odfrankowienia, każdy powinien podjąć we własnym zakresie. Jednak warto kierować się racjonalnymi przesłankami, które przemawiają za pozwaniem banku.
Unieważnienia umów PKO BP w sądach przebiegają coraz szybciej
Ścieżka sądowa nie oznacza, że na wyrok trzeba będzie czekać długo, czego dowodzą niżej przytoczone przykłady ekspresowego unieważnienia umów PKO BP.
Jednym z przykładów jest sprawa o sygn. akt I C 1402/20 prowadzona przez Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni , w której Sąd Okręgowy w Piotrkowie Trybunalskim wydał w dniu 25.01.2021 r. wyrok unieważniający umowę kredytu już po 1 rozprawie i w 5 miesięcy od wpływu pozwu do sądu.
Przedmiotem sporu była umowa kredytu denominowanego mieszkaniowego Nordea Habitat dawnego Nordea Banku, którego następcą prawnym jest PKO BP. Podobnie jak w innych sprawach, bank PKO BP próbował dowieść, że kredytobiorcy mieli możliwość negocjowania kursu wypłaty kredytu oraz wyboru waluty spłaty pomiędzy CHF a PLN.
Wersji tej nie potwierdzili w swoich zeznaniach powodowie, a dowód w postaci zeznań świadków powołanych przez bank został przez sąd pominięty, gdyż osoby te nie uczestniczyły w procesie podpisywania kwestionowanej umowy.
W konsekwencji, sąd nie dał wiary argumentacji pozwanego banku i uznał, że umowa jest sprzeczna z prawem, bo nie określa głównego świadczenia tj. rzeczywistej kwoty kredytu uzależnionej od przyjętego przez bank jednostronnie wskaźnika waloryzacji. Umowa została zatem w całości unieważniona ze skutkiem wstecznym od dnia jej zawarcia.
Szybkich i korzystnych wyroków kredytobiorcy mogą spodziewać się także w sądach warszawskich.
Dowodzi tego chociażby kolejny wyrok w sprawie prowadzonej przez tą samą kancelarię wydany przez Sąd Okręgowy w Warszawie z dnia 08.06.2021 r. w sprawie o sygn. akt II C 996/20, w którym sąd ustalił, że umowa kredytu mieszkaniowego Własny Kąt Hipoteczny zawarta z bankiem PKO BP jest nieważna.
Wyrok zapadł w szybkim tempie, po przeprowadzeniu tylko 1 rozprawy, na której sąd przesłuchał kredytobiorców. Sąd pominął wniosek banku o powołanie świadków z powodu braku wskazania ich adresów.
W ocenie sądu, umowa kredytowa nie była wynikiem konsensusu stron co do kwoty pozostawionej do dyspozycji kredytobiorców, bo została ona ustalona przez bank jednostronnie i nie była określona w umowie. W ustnych motywach rozstrzygnięcia sąd powołał się na sprzeczność umowy z art. 69 ust. 1 i ust. 2 pkt 2 ustawy Prawo bankowe, który nakazuje dokonanie uzgodnień pomiędzy stronami co do kwoty kredytu i określenie jej w sposób precyzyjny.
Polecam każdemu przed podpisaniem czegokolwiek lub nawet kliknięciem w systemie konsultacje z prawnikiem. Nawet taka zgoda na mediacje pociąga za sobą pewne konsekwencje
Ale co tu konsultować jak nawet nie ma konkretnych propozycji ugód?
No dobrze a może po prostu zgodzić się na mediację, poczekać i zobaczyć co będą chcieli dać. Jak ugoda będzie licha jak to wynika z wyliczeń to wówczas proces a jak uda się coś znegocjować na lepsze to wówczas problem szybciej z głowy?
Tak właśnie o to chodzi aby jak najbardziej opóźnić złożenie pozwu przez osoby które co prawda potrafią liczyć ale żyją marzeniami. Nie po to bank przedstawia warunki ugody na kilka dni przed spotkaniem z mediatorem aby ugode podpisac. Oczywiście znajdą się osoby, które po raz kolejny zaufają bankowi, ich symulacji. Jednak najwięcej osób będzie chciało to policzyć samodzielnie z udziałem odpowiednich specjalistów. Konieczne będzie 2 spotkanie a może i 3. A pamiętaj, że mediatorów w sądzie przy knf jest 21. To może trwać bardzo długo
Tu nie będzie żadnych wielu spotkań bo całe te mediacje polegają jedynie na tym, ze albo godzisz się na ich ofertę albo nie. Mediator ma płacone od zakończonej sprawy więc dla nich też albo bierzesz ugodę i nie blokujesz miejsca albo kończy temat i też zbiera kase.
Proponuję każdemu nawet potencjalnie zainteresowanemu mediacjami i ugodę konsultację z prawnikiem. Chociażby z tą kancelarią co wypuściła kalkulator frankowicza wskazany w teście – wygląda na to, że widzą o co chodzi w temacie ugód i sporów z PKO . Już nawet nie chodzi o same wyliczenia, chociaż dla większości może być zaskoczeniem jak duże kwoty wchodzą w grę do zyskania w sądzie – ALE TEŻ KLUCZOWE KWESTIE – jak będzie zmianiało się zadłużenie po zmianach WIBOR. To jest bardzo ciekawe i jak się okazuje praktycznie każdy myśli, że ten czynnik może zmienić zadłużenie nieznacznie, wzrost raty może być na poziomie rzędu kilkuset złotych. A tak nie jest. Obecnie WIBOR wynosi 0,5% ale np w 2001 wynosił ponad 18% – wiecie co się stanie z kredytami jeśli ta stawka wzrośnie gwałtownie?
Może mało kto patrzy w ten sposób ale taka ugoda z czasem może być obciążeniem. Nie mówię tu o obciążeniu finansowym, bo tutaj jak ktoś się naprawdę dobrze przyłoży i założy najgorsze opcje to wie na co idzie. Może być też obciążeniem psychicznym bo człowiek najpierw dał się wmanewrować w kredyt frankowy, później banki śmiały mu się w twarz, na koniec gdy można skutecznie odzyskać swoje pieniądze i sprawić, że bank nic nie zarobi na takim kredycie a wręcz straci – bank rzuca ugodę. Ugodę poleca bank no to bierzesz. I teraz 2 opcje – masz kredyt na wiele lat więc za jakiś czas okazuje się, że sytuacja gospodarcza zmierza w bardzo złym kierunku – benzyna kosztuje nie 6 a 8 zł i WIbor rośnie do niespotykanych rozmiarów – twoja rata się podwaja. Jak się czujesz, że znów dałeś się wkręcić, jak się czujesz kiedy już nic nie możesz zrobić tylko jesteś niewolnikiem do końca życia bo poddałeś się bez walki, gdy wszyscy co walczą wygrywają ? Jak się wówczas będziesz czuł?
Opcja 2:Ugoda z bankiem w Twoim przypadku powoduje, że kredyt mocno maleje i masz do spłaty kilka tysięcy. Spłacasz kredyt masz spokój. Po sprawie. Inni frankowicze wygrywają, słyszysz o jakiś dużych sumach, słyszysz że sądy dają im rozliczenia na zasadzie 2 kondykcji a bankom się przedawnają roszczenia bo TSUE tak uznał. Myślisz ich sprawa, ty masz spokój bez tego. Podarowałeś bankowi nielegalnie pobrane 50, 100 albo 200 tysięcy złotych. Pewnego dnia wydarza się jednak coś co sprawia, że pilnie potrzebujesz takich pieniędzy a ich nie masz, potrzebujesz na naprawdę ważną sprawę – życiową. Jak się wówczas czujesz, że poddałeś się bez walki? Co myślisz? Mas do siebie pretensje?
Słuszna uwaga – takie rzeczy lepiej oceniać z perspektywy czasu a nie tu i teraz. Tu i teraz lepiej wydaje się atrakcyjne ale to tylko taka sztuczka naszego mózgu, który lubi pozbyć się problemu. Poczucie winy z popełnionego po raz 2 błędu może być grosze niż nawet gwałtowny wzrost raty ze względu na WIBOR co jest obecnie bardo prawdopodobne
Tu już nawet nie chodzi o pieniądze choć trzeba mieć naprawdę słabą psychikę aby dać się namówić na te ugody. Tu chodzi aby później mieć jakikolwiek szacunek do siebie a nie dać jeszcze prezent bankowi który śmiał się nam w twarz jeszcze kilka lat temu.
Darowizny dla banku z tytułu ugód też nie są małe – są w necie kalkulatory i wyliczenia
kwota kredytu: 400 000 zł
data udzielenia: 07. 2007
okres kredytowania: 360 miesięcy
kurs CHF podczas brania kredytu: 2,2 zł
Korzyść z unieważnienia umowy w sądzie 356 500 zł
Korzyść z odfrankowienia umowy w sądzie 416 600 zł
Korzyść z podpisania ugody z bankiem 191.800 zł
Różnica w korzyściach między unieważnieniem a ugodą = 225.000 zł
Akurat samodzielnie nie ma co sprawdzać. Lepiej wysłać umowe do tej kancelarii co stworzyła kalkulator podany w artykule i dokładnie wszystko policzą oraz wskażą na co uważać przy ugodzie. Nawet jak ktoś myśli o mediacji znając liczby to konieczna jest przed tym konsultacja z prawnikiem, bo każdy ma nieco inną umowę i nieco inną sytuację. To nie są żarty naprawdę do tego wszystkiego trzeba podejść z głową i mieć to wszystko dobrze przeliczone, wyjaśnione i obliczone na przyszłość.